Ипотечный кредит — длительное и затратное обязательство перед банком. Оформляя ипотеку на покупку жилья, заемщик вынужден выплатить долг с процентами в течение 7–10 лет. Но спланировать свой бюджет на такой долгий срок трудно. Иногда заемщик просто не в состоянии оплачивать ипотеку или нашел банк с более выгодными условиями и хочет изменить кредитора. В таких случаях необходимо оформить рефинансирование ипотеки.
Когда стоит рефинансировать ипотеку
Заемщики, сталкиваясь с предложениями о перекредитовании, задаются вопросом «Что такое ипотечное рефинансирование и когда целесообразно его оформлять?»
Рефинансирование — это погашение кредита по ипотеке в одном банке за счет нового кредита, оформленного в другом банке. При этом сумма кредита не меняется, но условия его возврата становятся приемлемыми для заемщика.
В каких случаях стоит воспользоваться программой рефинансирования ипотечного кредита:
- Невозможность выплатить кредит в данный момент. Иногда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой или случаются непредвиденные события: потеря трудоспособности или работы. Чтобы не накапливать долг по выплатам и процентам, разумно воспользоваться рефинансированием. Фактически заемщик закрывает долг перед банком за счет другого кредита, при этом во втором банке просит временную отсрочку от уплаты кредита. Таким образом удается избежать возникновения задолженности и проблем с первоначальным банком.
- Выгодные условия кредитования. В процессе выплаты долга заемщик может найти банк с более лояльными условиями ипотеки, чтобы не переплачивать по кредиту.
Учтите, что использовать рефинансирование ипотеки стоит, если разница в ставках составляет более 3%, а срок погашения кредита более 5 лет.
Плюсы и минусы ипотечного перекредитования
Рефинансирование кредита имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых нужно знать до оформления документов. Чаще всего банковские сотрудники говорят лишь о выгодах от перекредитования, опуская информацию о возможных негативных последствиях.
Положительные аспекты:
- Снижение кредитной нагрузки. Сниженная кредитная ставка поможет заемщику сэкономить несколько десятков тысяч гривен на оплате ипотеки.
- Пролонгация срока возврата долга. Рефинансирование также оформляется с целью пролонгации срока выплаты, чтобы помочь заемщику выплатить долг без просрочек и штрафов.
- Избавление от комиссий, штрафов, пени. Перекредитование избавляет клиента от возможного начисления штрафов за несвоевременную выплату кредита.
- Помогает сохранить хорошую кредитную историю. Если клиент не может выплатить кредит в срок, то рефинансирование поможет выиграть время на поиск источника дохода. Это также избавит заемщика от получения негативной отметки в кредитной истории.
Негативные аспекты:
- Для оформления договора перекредитования в новом банке необходимо предоставить залог. Чаще всего это квартира или дом, на покупку которых был взят ипотечный кредит. До выплаты кредита эта недвижимость целиком принадлежит банку. Чтобы рефинансировать кредит, в старом банке нужно получить согласие на передачу залога другому банку. В большинстве случаев организации не соглашаются на это, потому что теряют клиента. Единственным выходом остается получение нового кредита под залог другой недвижимости. Поэтому продумайте сразу, какой залог банку вы можете предложить.
- Заемщик оформляет рефинансирование кредита в тех случаях, когда возникает задолженность или сложности в дальнейшей оплате кредита. Однако банк не выдаст новый кредит, если у вас были просрочки платежей. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно погасить все имеющиеся долги перед банком.
Как оформить рефинансирование ипотеки
Чтобы оформить договор перекредитования, в банк необходимо предоставить следующие документы:
- Копию паспорта и ИНН;
- Копию паспорта и ИНН членов семьи;
- Справку о доходах;
- Страховой полис на жилье;
- Документы на залоговое имущество;
- Справку с места работы за последние 6 месяцев;
- Справку о составе семьи;
- Договор поручительства;
- Договор ипотечного кредитования, который был оформлен изначально;
- Справку из банка о количестве выплаченных денег по кредиту и остатке;
- График платежей и квитанции по оплате.
После получения всех документов сотрудники банка рассмотрят вашу заявку и примут решение о возможном рефинансировании ипотеки.
В договоре перекредитования будет указана цель — погашение задолженности по ипотечному кредиту в другом банке. Вы не сможете использовать средства на другие нужды. Так банк страхует собственные деньги от незаконной растраты.
Выводы
Рефинансирование ипотеки пока не распространено в Украине, но популярность процедуры увеличивается с каждым годом. Ведь перекредитование — это не только возможность снизить процентную ставку, но и реальный шанс отсрочить выплату кредита на несколько месяцев. Вам стоит оформить рефинансирование ипотечного кредита, если:
- Случились временные трудности, и нет возможности выплачивать кредит в срок;
- Вы нашли лучшие условия кредитования;
- Вы хотите продлить срок выплат по кредиту и снизить ежемесячный платеж.
Рубрики:
