Оформляя кредит в банке, вы обязуетесь вернуть все деньги и проценты за пользование средствами в определенный срок. Возврат долга финучреждению проходит поэтапно, то есть каждый месяц. Но в одном случае вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредитования, а в другом — сумма платежей ежемесячно уменьшается.
В чем преимущества и недостатки аннуитетной системы оплаты, расскажем в этой статье.
Аннуитетный платеж: что это
Аннуитетная схема погашения кредита подразумевает ежемесячные равные выплаты на протяжении всего срока действия договора. То есть сумма кредита с учетом комиссий и процентов распределяется на все время кредитования равными частями. Это самая распространенная система возврата долгов, которую используют 90% банков.
Как формируются аннуитетные платежи
Банки составляют график погашения кредита таким образом, что в начале заемщик выплачивает проценты и комиссии за пользование кредитом.
Когда вы погасили проценты за весь срок пользования деньгами, заемщик начинает погашать тело кредита — ту сумму, которую вы израсходовали на приобретение товаров или другие нужды.
Вы не ощущаете разницы в сумме платежа, так как они всегда остаются одинаковыми. Такой подход позволяет клиенту легче рассчитать свой бюджет и не сбиться в графике выплат.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
При оформлении кредита банковский работник расскажет вам, каким образом рассчитывается график погашения аннуитетных платежей. Но вы сможете сделать это и самостоятельно по формуле:
МП = Сз х (Мпс ÷ (1 — (1 + Мпс) — Ск))
- Мп — месячный платеж, который вы обязаны вносить в банк;
- Сз — сумма займа без учета процентов и комиссии;
- Мпс — месячная процентная ставка, которая оговорена вашим договором кредитования;
- Ск — срок в месяцах, в течение которых вам будут начислять проценты.
Рассмотрим на практике. К примеру, вы оформляете кредит на 40 000 гривен на 24 месяца с процентной ставкой 22% годовых. Для начала нам нужно рассчитать месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:
Мпс = годовая процентная ставка ÷ 100 ÷ 12
Итак, в нашем примере это будет выглядеть следующим образом:
- Мпс = 22 ÷ 100 ÷ 24 = 0,0183%.
- Теперь рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту.
- Мп = 40 000 х (0,0183 ÷ 1(1 + 0,0183) — 24)) = 2075,13 грн.
- Значит, ежемесячный платеж по кредиту составит 2075,13 гривен.
Плюсы и минусы аннуитетных платежей
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны аннуитетных платежей, о которых вам вряд ли скажут в банке.
Начнем с плюсов. Аннуитетные платежи — это удобно для заемщика. Вам не нужно постоянно следить за графиком погашения. На протяжении всего срока действия кредита нужно выплачивать одинаковую сумму.
К другим плюсам можно отнести:
- Возможность распределить бюджет заемщика на весь срок кредитования;
- Долговая нагрузка распределена равномерно, поэтому погашать кредит будет проще;
- Сумма ежемесячной оплаты остается неизменной и не может быть пересчитана в процессе погашения.
Также аннуитетные платежи имеют ряд недостатков. Самый главный из них — распределение кредитных выплат. Фактически заемщик сначала выплачивает проценты банку, то есть ту сумму, которую зарабатывает банк с каждого кредита. Это может показаться неважным, если вы не собираетесь погашать кредит досрочно.
Если же заемщик найдет средства для погашения всего долга, то выяснится, что за несколько лет вы выплатили всего 10–15% тела кредита. Таким образом, банк страхует свою прибыль от возможных потерь. То есть, банк забирает свою прибыль с кредита еще до окончания срока пользования деньгами.
Выводы
Большинство банков предлагает своим клиентам погашать кредит с помощью аннуитетной системы платежей. Она подразумевает выплату одинаковых сумм на протяжении всего срока действия договора кредитования. Перед тем, как оформить кредит, необходимо:
- Рассчитать ежемесячные платежи непосредственно в банке или воспользовавшись формулой, представленной выше.
- Соотнести ваши финансовые возможности и точно определить оптимальный срок кредитования.
- Собрать пакет документов и оформить кредит.
Учтите, что при использовании аннуитетной схемы погашения кредита не стоит погашать кредит заранее — сократить проценты или комиссии все равно не получится. Зато банк может наложить на вас штраф и внести в «серый» список клиентов, т.е. тех, кто заранее погашает кредиты и может лишить банк законного заработка.
Рубрики:
