Іпотечний кредит — довгий та затратний обов’язок перед банком. Оформлюючи іпотеку на купівлю житла, позичальник змушений виплатити борг з відсотками протягом 7–10 років. Але спланувати свій бюджет на такий довгий строк важко. Іноді позичальник просто не в змозі сплачувати іпотеку або знайшов банк з більш вигідними умовами та хоче змінити кредитора. У таких випадках необхідно оформити рефінансування іпотеки.
Коли варто рефінансувати іпотеку
Позичальники, стикаючись з пропозиціями про перекредитування, задаються питанням «Що таке іпотечне рефінансування і коли доцільно його оформлювати?»
Рефінансування — це погашення кредиту за іпотекою в одному банку за рахунок нового кредиту, оформленого в іншому банку. При цьому сума кредиту не змінюється, але умови його повернення стають прийнятними для позичальника.
У яких випадках варто скористатися програмою рефінансування іпотечного кредиту:
- Неможливість сплатити кредит у даний момент. Іноді позичальник не справляється з кредитним навантаженням або трапляються непередбачені події: втрата працездатності або роботи. Щоб не накопичувати борг за виплатами та відсотками, варто скористатись рефінансуванням. Фактично позичальник закриває борг перед банком за рахунок іншого кредиту, при цьому у другому банку просить тимчасову відстрочку від сплати кредиту. Таким чином вдасться уникнути виникнення заборгованості та проблем з першим банком.
- Вигідні умови кредитування. У процесі виплати боргу позичальник може знайти банк з більш лояльними умовами іпотеки. Щоб не переплачувати за кредитом, скористайтеся рефінансуванням.
Врахуйте, що використовувати рефінансування іпотеки варто, якщо різниця у ставках складає більше 3%, а строк погашення кредиту більше 5 років.
Плюси та мінуси іпотечного перекредитування
Рефінансування кредиту має свої позитивні та негативні сторони, про які потрібно знати до оформлення документів. Частіше за все банківські співробітники говорять лише про вигоди від перекредитування, опускаючи інформацію про можливі негативні наслідки.
Позитивні аспекти:
- Зниження кредитного навантаження. Знижена кредитна ставка допоможе позичальнику зекономити кілька десятків тисяч гривень на сплаті іпотеки.
- Пролонгація строку повернення боргу. Рефінансування також оформлюється з метою пролонгації строку виплати, щоб допомогти позичальнику виплатити борг без прострочок та штрафів.
- Позбавлення від комісій, штрафів, пені. Перекредитування позбавляє клієнта від можливого начислення штрафів за несвоєчасну виплату кредиту.
- Допомагає зберегти хорошу кредитну історію. Якщо клієнт не може виплатити кредит у строк, то рефінансування допоможе виграти час на пошук джерела доходу. Це також позбавить позичальника від отримання негативної позначки у кредитній історії.
Негативні аспекти:
- Для оформлення договору перекредитування у новому банку необхідно надати заставу. Частіше за все це квартира чи будинок, на купівлю яких був узятий іпотечний кредит. До сплаты кредита ця нерухомість цілком належить банку. Щоб рефінансувати кредит, у старому банку потрібно отримати згоду на передачу застави іншому банку. У більшості випадків організації не погоджуються на це, тому що втрачають клієнта. Єдиним виходом залишається отримання нового кредиту під заставу іншої нерухомості. Тому продумайте одразу, яку заставу банку ви можете запропонувати.
- Позичальник оформлює рефінансування кредиту в тих випадках, коли виникає заборгованість або складнощі у подальшій сплаті кредиту. Однак банк не видасть новий кредит, якщо у вас були прострочки платежів. Щоб скористатися послугою перекредитування, потрібно погасити всі борги перед банком.
Як оформити рефінансування іпотеки
Щоб оформити договір перекредитування, у банк необхідно надати наступні документи:
- Копію паспорта та ІПН;
- Копію паспорта та ІПН членів родини;
- Довідку про доходи;
- Страховий поліс на житло;
- Документи на заставне майно;
- Довідку з місця роботи за останні 6 місяців;
- Довідку про склад родини;
- Договір поручительства;
- Договір іпотечного кредитування, який був оформлений спочатку;
- Довідку з банку про кількість виплачених грошей за кредитом та залишок;
- Графік платежів та квитанції з оплати.
Після отримання всіх документів працівники банку розглянуть вашу заявку та приймуть рішення про можливе рефінансування іпотеки.
У договорі перекредитування буде вказана ціль — погашення заборгованості за іпотечним кредитом в іншому банку. Ви не зможете використовувати кошти на інші потреби. Так банк страхує власні гроші від незаконної розтрати.
Висновки
Рефінансування іпотеки поки не розповсюджено в Україні, але популярність процедури збільшується з кожним роком. Адже перекредитування — це не тільки можливість знизити відсоткову ставку, але й реальний шанс відстрочити виплату кредиту на кілька місяців. Вам варто оформити рефінансування іпотечного кредиту, якщо:
- Трапились тимчасові труднощі, і немає можливості сплачувати кредит у строк;
- Ви знайшли кращі умови кредитування;
- Ви хочете подовжити строк виплат за кредитом і знизити щомісячний платіж.
Рубрики:
