Оформлюючи кредит у банку, ви зобов’язуєтеся повернути всі гроші та відсотки за користування коштами у певні строки. Повернення боргу фінзакладу проходить поетапно, тобто щомісячно. Але в одному випадку ви сплачуєте кредит рівними долями протягом всього строку кредитування, а в іншому — сума платежів щомісячно зменшується.
У чому переваги та недоліки ануїтетної системи оплати, розповімо у цій статті.
Ануїтетний платіж: що це
Ануїтетна схема погашення кредиту передбачає щомісячні рівні виплати протягом всього строку дії договору. Тобто сума кредиту з урахуванням комісій та відсотків розподіляється на весь час кредитування рівними частинами. Це найрозповсюдженіша система повернення боргів, яку використовують 90% банків.
Як формуються ануїтетні платежі
Банки складають графік погашення кредиту таким чином, що на початку позичальник сплачує відсотки та комісії за використання кредиту.
Коли ви погасили відсотки за весь строк користування грошима, позичальник починає погашати тіло кредиту — ту суму, яку ви витратили на придбання товарів або інші потреби.
Ви не відчуваєте різниці в сумі платежу, бо вони завжди залишаються однаковими. Такий підхід дозволяє клієнту легше розрахувати свій бюджет та не збитися у графіку виплат.
Як розрахувати ануїтетний платіж за кредитом
При оформленні кредиту банківський робітник розкаже вам, яким чином розраховується графік погашення ануїтетних платежів. Але ви зможете зробити це і самостійно за формулою:
МП = Сп х (Мвс ÷ (1 – (1 + Мпс) – Ск))
- Мп — місячний платіж, який ви зобов’язані вносити до банку;
- Сп — сума позики без урахування відсотків та комісії;
- Мвс — місячна відсоткова ставка, яка оговорена вашим договором кредитування;
- Ск — строк у місяцях, протягом яких вам будуть нараховувати відсотки.
Розглянемо на практиці. Наприклад, ви оформлюєте кредит на 40 000 гривень на 24 місяці з відсотковою ставкою 22% річних. Спочатку нам потрібно розрахувати місячну відсоткову ставку. Для цього використовуємо формулу:
Мвс = річна відсоткова ставка ÷ 100 ÷ 12
Отже, в нашому прикладі це буде виглядати наступним чином:
- Мвс = 22 ÷ 100 ÷ 24 = 0,0183%.
- Тепер розрахуємо щомісячний платіж за кредитом.
- Мп = 40 000 х (0,0183 ÷ 1(1 + 0,0183) – 24)) = 2075,13 грн.
- Значить, щомісячний платіж за кредитом складе 2075,13 гривень.
Плюси та мінуси ануїтетних платежів
Розглянемо позитивні та негативні сторони ануїтетних платежів, про які вам навряд чи скажуть у банку.
Почнемо з плюсів. Ануїтетні платежі — це зручно для позичальника. Вам не потрібно постійно слідкувати за графіком погашення. Протягом всього строку дії кредиту потрібно виплачувати однакову суму.
До інших плюсів можна віднести:
- Можливість розподілити бюджет позичальника на весь строк кредитування;
- Боргове навантаження розподілене рівномірно, тому погашати кредит буде простіше;
- Сума щомісячної оплати залишається незмінною та не може бути перерахована у процесі погашення.
Також ануїтетні платежі мають ряд недоліків. Найголовніший з них — розподілення кредитних виплат. Фактично позичальник спочатку виплачує відсотки банку, тобто ту суму, яку заробляє банк з кожного кредиту. Це може здаватися неважливим, якщо ви не збираєтеся погашати кредит достроково.
Якщо ж позичальник знайде кошти для погашення всього боргу, то з’ясується, що за декілька років ви виплатили всього 10–15% тіла кредиту. Таким чином банк страхує свій прибуток від можливих втрат. Тобто банк забирає прибуток з кредиту ще до закінчення строку користування грошима.
Висновки
Більшість банків пропонує своїм клієнтам погашати кредит за допомогою ануїтетної системи платежів. Вона передбачає виплату однакових сум протягом всього строку дії договору кредитування. Перед тим, як оформити кредит, необхідно:
- Розрахувати щомісячні платежі безпосередньо в банку або скориставшись формулою, наданою вище.
- Співвіднести ваші фінансові можливості і точно визначити оптимальний строк кредитування.
- Зібрати пакет документів та оформити кредит.
Врахуйте, що при використанні ануїтетної схеми погашення кредиту не варто погашати кредит заздалегідь — скоротити відсотки або комисії все одно не вийде. Зате банк може накласти на вас штраф і внести до «сірого» списку клієнтів, тобто тих, хто заздалегідь погашає кредити і може позбавити банк законного заробітку.
Рубрики:
