Сучасний український ринок кредитних послуг стрімко розвивається і розширюється, при цьому рівень фінансових знань та навичок багатьох позичальників залишається на досить низькому рівні. На допомогу майбутнім позичальникам фахівці сервісу онлайн-позик Твої Гроші підготували низку порад і рекомендацій, що дозволяють розібратись у фінансових тонкощах кредитних договорів, уникнути багатьох підводних каменів, захистити свої права й інтереси в процесі користування кредитними коштами.
Чи варто взагалі оформляти кредит?
Перед зверненням в банк потрібно чітко для себе з’ясувати – наскільки необхідна ця міра або можна обійтися без неї? Якщо у Вас періодично виникає необхідність кредиту, важливо з’ясувати причину. Можливо, вона криється в неефективних методах і прийомах керування сімейним бюджетом, відкоригувавши які, похід до банківської установи буде й зовсім скасований.
Насамперед потрібно розібратися у статтях витрат. Дуже доречними будуть мобільні додатки банків, картами яких користується клієнт, – вони покажуть всі статистичні дані та структуру витрат. Дослідження показують, що часто і багато витрачається коштів на незаплановані, імпульсивні покупки. Це і є перші “приховані” резерви, і якщо їх суми значні – без кредиту можна буде обійтись.
Правда, наступними місяцями доведеться істотно економити, відмовляючи собі в покупці багатьох незапланованих речей. При цьому приходить розуміння того, що придбати бажану річ можна за рахунок власних накопичень, виключивши імпульсивні покупки.
Однак, для дорогих покупок (капітальний ремонт, автомобіль) зекономлених коштів може бути недостатньо. Саме в таких випадках варто вибрати кредитування. Відкласти велику суму складно, але зекономлених коштів може бути достатньо для щомісячного платежу по кредиту, і тоді не доведеться ще раз переглядати видаткові статті.
Яку суму брати в кредит?
Щоб з’ясувати необхідну суму кредиту, необхідно скласти план доходів і витрат на найближчий час. У план включаються доходи і витрати всіх членів сім’ї, в тому числі й вартість комунальних послуг, витрати на проїзд, харчування, послуги зв’язку, тощо. Віднімаючи з доходів витрати, і поділивши навпіл суму, отримуємо залишок – орієнтовну суму можливого щомісячного платежу, віддавши який сім’я продовжуватиме жити і працювати в звичайному ритмі.
Рекомендується, щоб сума щомісячного платежу по кредиту була не вище 30% від суми доходів, краще – 10-20%. Не варто забувати, що в щомісячний платіж включені всілякі відсотки та комісії по кредиту. Зіставивши допустимий платіж по кредиту і період, протягом якого Ваша родина готова робити внески, віднімаючи вартість кредиту (цифри приблизні), отримаєте орієнтовну суму, яку можна взяти в кредит.
Багато експертів радять перед тим, як взяти кредит, забезпечити свою сім’ю якимось “запасом міцності” в розмірі 2-3-х місячних зарплат. Таким чином, не виникне проблем з платежами при непередбачених витратах.
Скрупульозно вивчіть умови кредитного договору
Це основна дія перед підписанням будь-якої документації, особливо якщо мова йде про боргові зобов’язання. Незважаючи на те, що змінити умови договору вам не вдасться (найчастіше вони складаються за шаблоном), все ж можна з’ясувати для себе деякі важливі моменти.
Уважне вивчення договору дасть можливість зрозуміти, в які терміни необхідно вносити платіж, мінімальну його суму, в якому розмірі та в які терміни будуть нараховуватися штрафні санкції у випадку запізнення з внесенням платежів.
Чи обов’язково оформляти страховку по кредиту?
Послуга страхування має ряд переваг, на які варто звернути увагу. Адже події в нашому житті можуть розвиватись непередбачуваним чином: можливо, через проблеми зі здоров’ям позичальник може втратити роботу, або ж через якісь фінансові проблеми його підприємство збанкрутує і він залишиться без роботи.
При цьому незалежно від того, що сталося, клієнт зобов’язаний вносити платежі щомісяця. Саме для таких випадків банк пропонує послугу страхування, і у разі хвороби чи банкрутства підприємства, внесення кредитних платежів бере на себе страхова компанія.
Звичайно, краще, щоб така допомога не знадобилася, але ж непогано, коли в позичальника є така підтримка. Тому не варто відразу відмовлятись від пропозиції оформити страховку.
Беремо чужі – віддаємо свої
Банки та мікрокредитні компанії – це не благодійні організації, безоплатно гроші вони не дають. Це компанії, які заробляють на наданні в користування клієнтам певних сум грошових коштів. Про це потрібно пам’ятати завжди, коли так і хочеться щось купити, розраховуючись кредитною карткою. Берете чужі – віддаєте свої гроші.
Безконтрольна трата кредитних коштів призводить до накопичення боргів, збільшення суми кредиту та нарахованих відсотків, комісій. Якщо не стежити і допускати прострочення, нарахування штрафів – банк має право передавати такі борги колекторам, а ті – подавати на недобросовісних позичальників до суду.
Будь-який штраф і прострочення негативно позначаються на кредитній історії клієнта. І в подальшому це може стати причиною багатьох відмов в отриманні, наприклад, іпотеки або автокредиту.
Рубрики:
